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团险费率混乱各项业务夹缝求生

2018-09-26 11:06:16 | 来源: 旅游

团险费率混乱 各项业务夹缝求生

曾经辉煌的团险业务正面临萎缩态势。

上海市保险同业公会的数据显示,今年1到4月,上海地区寿险总保费为269亿元,其中团险渠道的保费收入仅39.7亿元,同比仅增长4.1%。而同期银保渠道保费收入增长68.2%,个险渠道保费收入增长20%。

作为一种需要专业化经营的针对法人客户的复杂渠道,团险渠道保费已成为保险公司的短板。在银保和个险市场蓬勃发展之际,团险业务不得不在夹缝中求生。

内忧:费率混乱

团险业务越来越难开拓。一家合资寿险公司团险部人士认为,主要原因在于,今年市场投资收益不好,企业削减对员工团险方面的开支。

团体保险业务中包括养老保险、健康保险、意外保险三大块。

从上海地区团险的具体数据来看,今年前4个月,平安寿险团险保费同比下降幅度,下降87.5%。外资公司中,国泰人寿团险保费收入1423万元,同比下降39.3%,下降幅度;中德安联人寿团险保费收入923万元,同比下降37.4%,友邦保险团险保费收入4141万元,同比下降37%。

有数据显示,团体保险保费规模在人身保险市场的占比从1996年的87%下降到2008年的7.8%,这两年来更是持续下降。

团险保费增长缓慢有着多方面的原因。在团险市场中,费率混乱、手续费虚高、价格战的内耗行为屡见不鲜。

如一度被人诟病的航空意外险费率,从2007年12月1日起放开后,不再实行20元的统一费率,产品开发权和定价权虽交给保险公司,但目前航空意外险仍处在低费率竞争的局面中,中介渠道手续费有可能达到80%,保险公司靠费差(实际费用率与预定费用率的差异部分)赚钱并不现实,只能通过死差(实际死亡率与预定死亡率的差异部分)赚钱。

医疗险更是众人皆知的亏损漏洞。某中资寿险公司上海分公司人士透露,在每年一次的招标上,总有黑马跳出以低费率中标

团险费率混乱各项业务夹缝求生

,因为尽管有很高的赔付率,但仍有新成立的保险公司为了冲保费规模而降低收费,低价竞争扰乱了行业规范,带来的是行业在医疗险上的整体亏损。

外患:年金业务挤压

税收政策和年金市场的冲击也是造成团险市场增长放缓的重要原因。

2009年底,财政部发布《企业加强职工福利费财务管理的通知》,明确补充养老保险费、补充医疗保险费等不属于企业职工福利费,企业给职工购买团险要缴纳税收。

此前,个别企业通过购买团险洗钱,新的税收政策加强了监管力度,也防止企业购买团险来避税。很多企业因此不愿为单位职工购买补充性的养老、医疗团险作为福利。一位业内人士说,这对团险市场是个巨大的打击。

企业年金业务也蚕食了不少团险业务份额。2006年起,养老金公司设立,从团险口中抽走了这部分业务。

如平安人寿将团险部整体平移至养老险公司。而占据团险市场半壁江山的中国人寿,其2009年中报显示,团险业务总保费和保单管理费收入仅为3.54亿元,同比下降46%。中国人寿总裁万峰曾解释,是因为企业年金政策调整,一部分团险业务要转入养老险公司。与此同时,中国人寿把团险渠道人员从2万人精简到1.2万人。

据了解,目前,养老公司不仅提供企业年金业务,还提供商业补充养老保险和团体短期意外及健康险等传统团险业务。今年1到4月份中,平安寿险上海分公司收入同比降低,但平安养老上海分公司增势迅猛。

企业年金税收优惠政策也抢了团体保险中补充养老保险的风头。由于企业年金比团险中的补充养老保险多了税收政策支持,企业缴费部分可在税前列支,企业对团体补充养老保险的兴趣不大,由此,团险市场再被蚕食。

前景:艰难求生

保险公司的团险营销渠道历来比较狭窄,多以关系户为主,对新客户的开发远不及个险渠道有效,未来团险业务仍面临严峻形势,艰难前行。

比如在意外险方面,面对赔付较高的医疗险长期亏损,保险公司竞相发力单笔保费不高但赔付率低、利润相对丰厚的团体意外险。目前在团体短期意外险上投入较大的有平安人寿、中意人寿。

但意外险的经营标准在逐渐提高。

2009年8月,保监会发布《人身意外伤害保险业务经营标准》。对主要通过兼业代理机构销售的极短期意外险,要求保险公司投入大量人力、财力对信息系统进行改造升级,以满足电脑联出单和保单信息实时进入业务系统的要求。

一些规模不大的保险公司会放弃这一领域的业务。业内人士认为。从今年辽宁省保监局的数据来看,短期意外险整体规模有所下降。截至今年2月底,寿险机构短期意外险业务规模保费4219万元,同比下降7%,极短期意外险业务同比下降24%。

业界人士表示,团体保险的覆盖人群相对广泛,破解发展命门的措施是增加商业保险在社会中的参与度。

上海市一位领导曾提出学保险、懂保险、用保险。关键在用上,发挥商业保险对社保、医保体系的补充保险作用,以及协助政府承担一定的社会管理上,我们保险行业愿意不赚钱去承担这样的。中国太保一位人士认为,目前各地社保、医保体系的后台运营工作已经由一些大型保险公司承接,政府应放开一些补充医疗保险的空间以及放开养老保险的限制。

个人税延型养老保险试点将是团险市场的春天。上述太保人士认为,个人税延型养老保险试点个险团做的形式将是撬动团险市场的支点。不过,据了解,目前个人税延型养老保险试点工作仍在等待监管层批复。




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